利用这个时代的低利率英国房产方略

二、财务方略A：谨慎还款

2007 年前后，让世界陷入了有史以来严重的经济衰退的原因正是疯狂发行的房屋贷款。当时从个人到银行，都认为英国房价必然会，因此购房与发放房屋贷款是不赔的生意。银行发放了大量不负责任的按揭，结果积累的潜伏风险在盛宴结束的时候让全世界都陷入了数年的萧条与信贷紧缩。

殷鉴不远。因此，身处这个低利率的时代，审慎的方案是把偿还抵押贷款作为重中之重。利用低利率的优势转按揭，清除尽可能多的债务。

这其实很简单，没有任何风险而且可以节约很多资金。比方说，你有一个30万英镑的按揭，还需要偿还20年，你的按揭处在标准可变利率，当前3.99%，也就是每月1,816英镑的还款，如果你切换到First Direct的终身跟踪按揭，利率为央行的基础利率（当前0.5%）加上1.29%，也就是1.79%，这将使您的每月还款降至1,488英镑，每月节省 328英镑。在此基础上，如果你保持每月1,816英镑的还款额度，也就是超额支付，你会提前四年清偿债务，并总共节省下9.1万英镑的利息。

如果您希望把按揭设为定息，那么当前有五年期的定息按揭，利率2.29%，这使您的每月还款降低200英镑。假设您也能按照这个利率偿还按揭的话，那么你偿还的总额将减少13,855英镑，并可提前32个月清偿。

虽然看起来定息按揭的优势没有终身跟踪那么大，但是如果基础利率在2年之后开始上，定息按揭会给你更多的确定性。不过终身跟踪按揭也有其独特优势，绝大多数都可以无惩罚的退出，届时您再换成合适的定息按揭可。但关键在于把握住当前的低利率，不要无所作为。

只要让你的每月还款额度维持在现有的水平，那么利率的降低就会让您更快的清偿，并给你的财务状况带来可观的提升，使您能够有财力去考虑其他方面，例如在养老金中投入更多。

从现金的实际来看，超额支付利率为3%的按揭，对按照基本个人所得税率20%缴税的人相当于3.75%的储蓄利率，而对更高个人所得税率40%缴税的人则相当于5%的储蓄利率。

从贷款机构的角度来说，如果客户想要超额支付并加速清偿贷款，大多数贷款机构会给客户的灵活性。不过超额支付之前，请详细检查您的合同，通常每年多可 以多交10%，但是少数贷款机构的合同可能会施加严厉的惩罚。如果你的按揭是终身跟踪的或标准可变利率，那么通常对超额支付没有限制，可以充分利用。