如何应对购买英国房产过程中严格的按揭贷款审批标准

英国在2014年推出更严格的按揭贷款审批标准，一年以来，大约40%的办有按揭贷款的英国房产购买者感到很难搬家，因为根据新的贷款审批标准，他们不再有资格申请到新的按揭贷款。尽管有所谓的“过渡安排”允许银行对想搬家或转按揭的现有客户提供更灵活的服务，这些被贷款困住的潜在“房奴”有四百万之多！

搬家转按揭却落得“无家可归”

住在巴斯的思耳波莫拉尼说：“他们把我身下的毯子抽走了，我现在被卡住了。”她原本有自己的房子，有稳定的工作，现在却不得不带上自己的行头搬回去和父母住。她近想搬家的尝试失败了，因为她的按揭提供者拒绝给她转换她的“可转移按揭”，而原先的房子已经卖掉了，她被从购房阶梯上踢了下来，只能坐看巴斯的房价上。

“这真是太不公平了”，她说。“我已经证明了我可以负担按揭还款，并且当初还特地选了可转移的产品。” “我信任这个贷款公司，以为他们会对顾客负责，结果他们却只想摆脱我。”

她的按揭贷款公司在根据新的审批规则对她的收入和支出进行偿付能力检查后拒绝给她提供同样水平的贷款金额，尽管她拥有良好的还款记录，她的收入没有发生任何变化，她也不需要增加借款额度。

“这种情况简直是疯了，” 约翰查可的按揭贷款经纪人瑞博格说。他计算了一下，总共有四百万人或40%拥有按揭房产的人受到影响。“那些在他们现有的按揭贷款中拥有的还款记录并且不打算改变贷款额度的人发现他们正在因为这些新规则及贷款机构对新规则的不同理解而被拒绝。”

解决方案基金会的马修维塔克在对此问题进行研究后也指出；”35%－40%的按揭持有者将受到冲击。“

英国金融监管局(FCA)在一年前颁布的新规则要求贷款机构对借款人的银行账单进行仔细查看。于是，健身房的年费，牛奶账单，养老金储备，育儿费用都成了转按揭或搬家的绊脚石。贷款机构的危险借款人名单中还包括那些只偿还利息的借款人，自雇者，和年纪过大不再适合办按揭的人。

年龄大也成受银行“歧视”因素

住在赫福德郡的59岁的克瑞斯贝托近搬家时因为他的年龄而蒙受了很大的损失。“这根本不可理解，”他说。“对我来说，偿付能力根本就不是个问题。”

很多按揭机构在质疑像他这样的借款人在进入退休年龄开始领退休金后能否继续维持他们的按揭还款。

他的按揭也是“可转移的”，但贷款机构拒绝让他在搬家后继续持有。他办理的是定息按揭贷款，需要缴纳提前偿还的罚款。，他们好不容易找到了一个贷款机构愿意给他们搬去的更小的房子提供贷款，但他不得不给原先的贷款机构交付£4,000的罚金。

“我很生气。这笔钱我们本来是有计划好的用处的，现在却飞到天上去了。”他说。

为何经济状况稳定甚至更好，却在转按揭时被银行拒绝？

按揭贷款机构委员会解释说：更严格的审批是有正当理由的，尽管他们的管理者——英国金融监管局（FCA）允许贷款机构在针对老顾客保持原先金额不变的申请中采取例外原则。

按揭贷款机构委员会的总监保罗斯密说，对偿付能力的严格审核其实是对顾客有好处的。“规则变得更严格是有原因的，现在整个行业都得按照新规则运作。” 如果有些地方遇到小故障，我们也会加以关注。

但按揭中介联合会主席派特帮顿认为，这些被俘虏的老顾客受到了不公平的对待，大量优质客户落入陷阱。他建议受害者们考虑向金融监察委员会进行申诉。之前，监察服务委员会已支持了一些关于“可转移按揭”的投诉。监察委员会的一位发言人表示：“我们必须看到贷款机构有充分的理由才能拒绝让顾客转换按揭贷款。”

“我们也质疑那些借款机构何以在顾客的经济情况没有发生改变，或者变得更好更稳定时拒绝再向他们提供按揭。” “如果风险没有发生变化，或是变少了，而贷款机构又无法证明他们有充分的理由拒绝顾客转换贷款时，我们会要求贷款机构重新考虑。

转按揭办理有讲究需寻求专业帮助

在英国，银行和按揭贷款机构非常之多，每家都有每家的特色和不同的贷款要求。其贷款产品和具体要求也会随着市场的变化而不断地改变。因此，只有不断地了解和掌握的市场信息，适时地进行转按揭，才能保证您的贷款没有过时，没有过多地付钱给银行。想了解您的贷款利率是否合适，您有没有每月付得太多，的办法就是拿起电话问问您的贷款顾问。

随着英国按揭机构对于按揭审查实行越来越严格的标准和制度，如何正确和有技巧地运用转按揭来为您的英国房产加码，更加需要专业的贷款顾问给您提供正确的咨询和帮助，否则就象上文中的案例客户一样，转按揭不成，到头来还造成了不必要的经济损失。